De shock waardoor ik mijn beleggingen zélf in handen heb genomen
Heb jij een idee hoeveel geld je gaat hebben tegen dat je op pensioen gaat? Misschien zet je er wel wat voor opzij, bv. via pensioensparen of een VAPZ. Maar wat brengt dat nu eigenlijk op?
Toen ik in 2016 zelfstandige werd, moest ik mijn pensioen zelf gaan regelen. Ik ging dus naar mijn verzekeraar en deed wat bijna iedereen doet: ik opende een VAPZ, een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen. Na de oprichting van mijn vennootschap kwam daar nog een IPT bij: de Individuele Pensioentoezegging. Ook het klassieke pensioensparen had ik daartegen opgezet. Waarom? Omdat je op deze pensioenproducten fiscaal voordeel krijgt van de overheid. Mooi meegenomen, toch? Wel, niet noodzakelijk.
Toen ik meer kapitaal in mijn vennootschap kreeg, wilde ik me verdiepen in de mogelijkheden om dat te beleggen of uit mijn zaak te halen. In mijn zoektocht kwam ik uit bij beleggen in ETF’s. Uit historisch onderzoek blijkt dat je kunt rekenen met een gemiddeld rendement van 7% tot 8% per jaar als je investeert in een breed gespreide ETF met de 500 beste bedrijven uit de Amerikaanse economie.
Vergelijk dat met:
- een VAPZ: 0,58% (rendement na aftrek van kosten, polis uit 2016)
- een IPT: 1% (rendement na aftrek van kosten, polis uit 2020)
- pensioensparen: 1,25% tot 2,25% (prognoses rendement na aftrek van kosten, polis uit 2021)
Nu lijkt het verschil me al wel duidelijk, maar laten we eens kijken over hoeveel geld dit precies gaat.
Hoeveel geld bleef op tafel liggen?
Om voldoende rekening te houden met de groei van die paarse rentebalken, ga je dus naar zo’n gratis calculator online.
Laten we pensioensparen als voorbeeld nemen. Gemiddeld kon ik dus volgens mijn polis een 1,75% nettorendement verwachten. Volgens de klassieke regeling mocht ik 990 euro per jaar storten om te genieten van het fiscaal voordeel van 30%. Ik kon ook nog 25 jaar lang geld investeren.
Het resultaat na 25 jaar:
- Gestort bedrag: 24.750 euro
- Verdiende rente: 6.565,03 euro
- Totaal vermogen: 31.315,03 euro
Laten we dezelfde storting nu eens in ETF’s beleggen aan 7%.
Het resultaat na 25 jaar:
- Gestort bedrag: 24.750 euro
- Verdiende rente: 44.641,94 euro
- Totaal vermogen: 69.391,94 euro
Dat is dus meer dan het dubbele!
Maar: bij pensioensparen krijg je een fiscaal voordeel, niet? Laten we dus dat fiscaal voordeel even meenemen. Voor de berekening van het pensioensparen zal ik op het eindbedrag de verschuldigde belastingen op 60 jaar verrekenen:
- 31.315,03 euro – 8% = 28.809,83 euro (in realiteit ietsje meer omdat de laatste stortingen belastingvrij zijn)
Voor de berekening met ETF’s zet ik een vermindering van 30% op de stortingen in de ETF, dus het gestorte bedrag wordt 693 euro in plaats van 990 euro.
Het resultaat na 25 jaar:
- Gestort bedrag: 17.325 euro
- Verdiende rente: 31.249,36 euro
- Totaal vermogen: 48.574,36 euro
Ook na verrekening van het fiscaal voordeel brengt de ETF gemiddeld 20.000 euro méér op dan het pensioensparen.
Ik zag in mijn berekeningen hetzelfde effect bij mijn VAPZ en mijn IPT. Toen ik die bedragen samentelde, kwam ik op – hou je vast – bijna 200.000 euro die ik zou mislopen als ik bij de traditionele pensioenproducten zou blijven! Geloof me als ik zeg dat ik daar letterlijk van wakker heb gelegen…
Voor mij was dit in ieder geval meer dan voldoende motivatie om verder uit te zoeken hoe ik mijn geld het best kon laten renderen. Ik heb nu een samenstelling van eigen beleggingen en traditionele producten die in lijn ligt met mijn risicoprofiel en mijn doelen voor de komende jaren.
Aan de slag
- Kijk je polis eens na en zoek het rendement op. Let erop dat je de kosten aftrekt van het brutorendement.
- Open een online compound interest calculator en vul je huidige totaal, de looptijd, het nettopercentage van de rente en je maandelijkse of jaarlijkse stortingen in, en bekijk het resultaat.
- Leer meer over andere beleggingsmethoden, zoals ETF’s, bv. in mijn artikel Welk type investering past bij jou, zodat je opties met elkaar kunt vergelijken.
Heb je hier moeite mee? Wil je graag iemand die meekijkt en jou onafhankelijk advies geeft? Stuur me dan gerust een mail. Ik heb er geen enkel belang bij jou in een bepaalde richting te duwen, ik verkoop geen producten of beleggingen. Ik wil enkel mijn kennis delen zodat meer mensen hun geld beter kunnen inzetten als hefboom om hun eigen leven te verbeteren. Want kennis is empowerment!
Meer lezen?
- Voel je je nog onzeker over het in eigen handen nemen van je investeringen? Wat wil je graag weten?